有句話說：只有等潮退時，才能看清誰在裸泳。此前頻傳的零收益事件，使投資者與銀行間的論戰(zhàn)日益白熱化，大家逐漸意識到，看似穩(wěn)賺不賠的理財產(chǎn)品，有必要接受市場的“盤問”。

　　案例一：“甜言蜜語”亂推銷

　　前段時間，曹先生去某銀行辦理定期存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，在表明來意后，銀行工作人員馬上向他推薦一款“利息比定期高出3倍”的理財產(chǎn)品。收益多自然是好事，曹先生沒有考慮，欣然同意了。這幾天，曹先生需要用錢，想把存進(jìn)去的錢取出來，但銀行告訴他，錢已經(jīng)用來買保險了，如果一定要取的話，就必須扣一些費用。

　　自己的錢怎么會買了10年期分紅型的兩全保險呢？他面臨兩難的選擇：現(xiàn)在取錢就要扣去幾千元的成本，當(dāng)作養(yǎng)老錢準(zhǔn)備又被加上了10年的期限。

　　上海聚金理財咨詢服務(wù)有限公司執(zhí)行董事陳鳴忠告訴記者，現(xiàn)在，銀行幾乎都在開展多樣化的業(yè)務(wù)模式，各種代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)既不占用資金和時間，也能賺取收益，自然不會錯過機(jī)會。但是，一些業(yè)務(wù)員本身專業(yè)知識欠缺，對產(chǎn)品理解也不夠，為了自己的“私利”，忽視了客戶的實際需求和意愿。

　　“尤其是銀行跟信托、基金、保險等合作推出的一些交叉性的、復(fù)雜的金融產(chǎn)品，最容易出現(xiàn)問題。”他建議，投資者在購買產(chǎn)品前，一定要弄清楚該產(chǎn)品背后的營運情況、風(fēng)險點和投資產(chǎn)生的最壞結(jié)果。

　　案例二：贖回手續(xù)費“討價還價”

　　半個月前，周女士購買了某商業(yè)銀行推銷的一款理財產(chǎn)品。當(dāng)時，理財經(jīng)理并沒有向她說明，這款產(chǎn)品在3年內(nèi)提前贖回要收手續(xù)費。出于對這位理財經(jīng)理的信任，周女士也沒有多看產(chǎn)品說明書，就購買了產(chǎn)品。但當(dāng)周女士因急需現(xiàn)金將這款理財產(chǎn)品贖回時，卻被要求收取3%的手續(xù)費。在雙方的協(xié)商下，3%的手續(xù)費改收2%。

　　不過，周女士要求銀行出示“交款前說明提前贖回要交手續(xù)費”的證明，始終沒能拿回。

　　俞利蘋說，為了爭取更多的客戶，一些產(chǎn)品在購買時可以免手續(xù)費，但贖回時的手續(xù)費卻高得嚇人。“投資者一定要弄清楚手續(xù)費發(fā)生變動的任何情況，并要求銀行開書面證明，以免日后‘口說無憑’。”

　　陳鳴忠表示，在介紹產(chǎn)品時，理財經(jīng)理談的最多的都是產(chǎn)品的投資方向、投資收益等，不主動告知提前贖回產(chǎn)品時需交費。“具體費用有一個標(biāo)準(zhǔn)在，但上下有浮動空間。手續(xù)費何種情況不收，何種情況收取，收取比例是多少，都要心中有數(shù)。”

　　案例三：大玩“文字游戲”

　　對大多數(shù)人來說，銀行理財產(chǎn)品27%和45%的收益率，是很大的誘惑。

　　然而，當(dāng)市民陳先生拿著巨款，到銀行搶購時才發(fā)現(xiàn)情況并非如此。其實，所謂27%的收益率是3年的累計收益，平均算下來，其年收益率只有9%。

　　記者查詢了下，這款名為“得利寶·濃青—五谷豐登收益優(yōu)化”的掛鉤農(nóng)產(chǎn)品概念的產(chǎn)品，有1年期、2年期和3年期三種期限，包括美元和人民幣兩種幣種。人民幣三種期限產(chǎn)品的預(yù)期最高總收益分別為6%、15%、27%，美元三種期限產(chǎn)品的預(yù)期最高總收益分別為12%、28%、45%。

　　在大家的潛意識里，理財產(chǎn)品給出的數(shù)據(jù)都是“年收益率”，經(jīng)過各方“傳話”之后，最終把關(guān)鍵的“總”字傳成了“年”字。

　　“銀行喜歡拿些誘人的數(shù)字吸引客戶，而‘刻意’忽略背后的重要細(xì)節(jié)。”上海聚富財富管理中心理財師俞利蘋說，比如，外資銀行給出的產(chǎn)品“活期儲蓄利率為6%”，其實他說的是外幣。不知情的客戶，可能以為是本幣的利率。

　　陳鳴忠還提醒，銀行給出的預(yù)期最高收益，一般是最理想的情況，能拿到最高收益的幾率很低。投資者拿到手的收益一般都低于最高收益，而且還要扣除相關(guān)費用。“買產(chǎn)品不能老盯著收益率，看懂產(chǎn)品說明書，弄清楚風(fēng)險是前提。”

　　俞利蘋還表示，有些理財師在介紹產(chǎn)品時甚至“話中有話”，市民一般不會覺察到。比如，“某產(chǎn)品在符合條件的情況下，年收益率可以達(dá)到8%”。其實，所謂“符合條件”，意味著“要承擔(dān)風(fēng)險”。

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