要領(lǐng)三：組合貸款公積金能省大錢(qián)

　　如果你申請(qǐng)下來(lái)的公積金貸款額度不夠支付房?jī)r(jià)款，可以同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，這種二者相結(jié)合的貸款被稱之為組合貸款。

　　朱先生以25萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時(shí)，要求幫他爭(zhēng)取到20萬(wàn)元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴(yán)格，有時(shí)未必能完全按買(mǎi)家的要求進(jìn)行辦理。20萬(wàn)元公積金貸款是該套物業(yè)成交價(jià)的八成，辦這個(gè)額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來(lái)公積金貸款規(guī)定不能超過(guò)成交價(jià)的七成，二來(lái)目前公積金貸款的最高限額為13萬(wàn)元。但按揭公司人員發(fā)現(xiàn)，因?yàn)閺埾壬�是某著名跨�?guó)公司的銷售主管，月收入過(guò)萬(wàn)元，是銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”，所以他申請(qǐng)占成交價(jià)八成的總貸款額，銀行是可以批準(zhǔn)的。于是，在按揭公司的幫助下，朱先生與銀行等進(jìn)行了協(xié)商，最終辦理了20萬(wàn)元的“組合貸款”，即由13萬(wàn)元公積金貸款和7萬(wàn)元的商業(yè)性貸款組合而成。

　　盡管同樣是貸款，但商業(yè)貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業(yè)貸款的年利率是4.77%，而公積金貸款的年利率是3.6%，這一筆公積金貸款一下就幫張先生省下了好幾萬(wàn)元。

　　要領(lǐng)四：無(wú)利息稅公積金賬戶省力合算

　　很多人看到自己公積金賬戶里的錢(qián)越來(lái)越多，常常會(huì)覺(jué)得不劃算：除了買(mǎi)房或一些特定情況下才能使用，要“套現(xiàn)”只有等退休，這么大筆錢(qián)不能用實(shí)在可惜。很少有人知道：錢(qián)存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國(guó)家規(guī)定的利率下，錢(qián)存在公積金賬戶里，絕對(duì)比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

　　目前，職工當(dāng)年存儲(chǔ)的住房公積金比照居民儲(chǔ)蓄活期存款利率即0.72%計(jì)息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲(chǔ)本息比照三個(gè)月整存整取的利率即1.71%計(jì)息。而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息稅為1.58%，比公積金的利率要低0.13%。

　　因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢(qián)存在公積金里絕對(duì)省心省力又合算，更何況存在公積金帳戶里還有及時(shí)貸到第二套房房款的機(jī)會(huì)。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款，與其用公積金賬戶里的錢(qián)抵扣公積金貸款，還不如另外準(zhǔn)備一筆錢(qián)，先還商業(yè)貸款。

　　要領(lǐng)五：長(zhǎng)期繳納公積金變養(yǎng)老金

　　據(jù)了解，目前很多人只知道“三金”(醫(yī)保金、失業(yè)保險(xiǎn)金和養(yǎng)老金)是必繳的，而沒(méi)有“公積金”則問(wèn)題不大。事實(shí)上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說(shuō)是放棄了一份養(yǎng)老金。

　　首先是喪失了購(gòu)房低息貸款的權(quán)利。住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款利率是，1－5年期年利率為3.6%，6－30年期年利率為4.05%。而購(gòu)房商業(yè)貸款的利率是，1－5年期年利率為4.77%，6－30年期的利率為5.04%。

　　此外，員工如果一直不動(dòng)用公積金買(mǎi)房，在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動(dòng)能力時(shí)，個(gè)人可以提取住房公積金的全部本息余額，這可是一筆相當(dāng)可觀的“養(yǎng)老金”。

　　需要提醒的是，在跳槽、換崗已越來(lái)越成為生活的常態(tài)的現(xiàn)在，應(yīng)該時(shí)刻注意保護(hù)自己的“公積金”。

　　簽訂勞動(dòng)合同時(shí)，員工可以要求企業(yè)為其繳納公積金。當(dāng)變動(dòng)工作時(shí)，住房公積金本息應(yīng)轉(zhuǎn)入新調(diào)入的單位，應(yīng)該記住住房公積金賬號(hào)也要作相應(yīng)調(diào)整。

　　近來(lái)，購(gòu)房的政策都將購(gòu)房者的注意力集中在了“第二套房”、“貸款利息”、“按揭成數(shù)”等等說(shuō)法上，可是，對(duì)于關(guān)系密切的住房公積金，很多人卻不會(huì)應(yīng)用到位。

　　住房公積金個(gè)人購(gòu)房1－5年期年利率為3.6%，比購(gòu)房商業(yè)貸款利率低1.17%。6－30年期年利率為4.05%，比購(gòu)房商業(yè)貸款利率低0.99%。

　　在職市民繳納的個(gè)人住房公積金，是一項(xiàng)強(qiáng)制繳存、統(tǒng)一存儲(chǔ)、專項(xiàng)使用的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，由員工和其所在單位繳存兩部分構(gòu)成，屬于個(gè)人所有。如何用好、用活自己的公積金，并且讓它最大化地轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，這里面有很多理財(cái)要領(lǐng)。

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