劉女士家庭財務分析

　　1、家庭資產(chǎn)與負債

　　劉女士目前的家庭資產(chǎn)主要包括：30萬元的銀行活期存款，5萬元的貨幣市場基金，3萬元的股票（市值），3萬元的開放式基金，具有一處投資房產(chǎn)，市值50萬元以及自用住宅80萬元整。

　　在負債方面，劉女士一家具有40萬元的長期債務，但由于是從朋友處借款，因此沒有定期還款的要求。

　　通過分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭財務狀況還是很健康的，唯一不足的是，劉女士將大量的閑置資金（35萬元）放在了活期存款及貨幣市場基金當中，占總資產(chǎn)的18%。盡管這筆資金能夠很好的保證靈活性與變現(xiàn)能力，但家庭財富的保值增值能力受到影響，造成不必要的投資收益損失。我們建議劉女士將這部分的資金減少，一般來說現(xiàn)金資金能夠保證家庭三個月左右的生活開銷即可。

　　2、家庭收入與支出

　　劉女士與馮先生每月有收入為18000左右，其中大部分為馮先生的工資收入，另外，劉女士家庭的投資房產(chǎn)每月可有2600元的房租收入。

　　劉女士一家每月的固定開銷為5000元左右，外加子女費用及老人贍養(yǎng)費用總共1000元，這樣，劉女士一家每月可節(jié)余14000元左右的資金。

　　但劉女士一家每年固定繳付16000元的保險費用，因此平均算下來，劉女士一家每月實際可節(jié)余的資金為13000元左右。

　　通過分析，我們發(fā)現(xiàn)劉女士的家庭儲蓄投資能力非常的強，劉女士一家一般無計劃外的花費，每月的生活費用支出也比較的固定，都能控制在預算當中，這個良好的家庭儲蓄習慣保證了充足的資金以供投資。

　　3、劉女士家庭理財投資建議

　　目前劉女士的家庭擁有可投資資產(chǎn)為41萬元。我們認為，可用這筆錢作為兒子今后出國留學的準備金。鑒于目前國內(nèi)股市前景不明朗，我們建議劉女士先不要對已買入的股票進行操作，并且對其他投資進行了重新劃分：

　　減少銀行活期存款，只留下5000元，減少貨幣式基金，留下15000元即可，這兩項作為家庭緊急備用金。

　　將30萬元投資到開放式基金當中，以保證資產(chǎn)增值。由于劉女士投資基金為中長期投資（6~7年后用于留學費用），因為我們特意挑出5只具有良好分紅歷史的開放式基金供劉女士選擇，其中股票型基金2只，配置型基金3只，他們的平均紅利年回報率都在6.5%以上，平均為8%。我們建議劉女士從中選擇2只基金即可，分別關注紅利收益以及凈值波動風險。

　　投資記賬式國債6萬元，與活期存款及貨幣型基金共同確保8萬元的資金安全。另外，由于記賬式國債可以作為股市投資風險的一個避風港，從資金安全方面考慮，我們建議劉女士可多關注。我們給出了3只建議國債，分別在2010~2012年到期，并根據(jù)收益率給出了買入?yún)⒖純r格。

　　根據(jù)計算，由此建立的投資組合預期年收益率可達6.9%左右（不包括股票），持有此投資組合在5年后既可實現(xiàn)50萬元的理財目標。

　　對于劉女士夫妻二人的退休需求，考慮到將來子女上學費用的增加及其他導致家庭月消費金額上漲的因素，我們建議劉女士每月固定投資11000元為養(yǎng)老準備金。

　　假設馮先生在13年后退休，并要求到期持有200萬元的金融性資產(chǎn)，則要求養(yǎng)老投資的年收益率到達2.5%以上�？紤]到通貨膨脹的因素以及養(yǎng)老金的安全性，我們認為4%的年收益率為佳。我們建議劉女士可投資于債券型基金、平衡型基金以及國債產(chǎn)品。

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