“上有老，下有小，4位老人，1個(gè)寶寶，房貸未還清，消費(fèi)還不少，雖然小有積蓄，不知投資啥好。”——這應(yīng)該是中國(guó)80后生人當(dāng)前及未來(lái)一段時(shí)間的真實(shí)生活寫(xiě)照。本期我們沒(méi)有挑選個(gè)別的案例，理財(cái)師把80后這樣一個(gè)人群作為一個(gè)案例來(lái)分析，從他們的職業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)保障、投資理財(cái)?shù)雀鱾�(gè)方面出發(fā)，給出了比較明確的指導(dǎo)。

　　初步診斷

　　80后這代人是幸福的，生于獨(dú)生子女政策出臺(tái)的年代，得到父母長(zhǎng)輩千萬(wàn)寵愛(ài)，受到良好的教育，享有經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的前所未有的生活水平。這代人也是不幸的，從就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等各方面看，個(gè)人和家庭都將徹底脫離“計(jì)劃”的時(shí)代，完全被拋到“市場(chǎng)”上“自行解決”，要承受來(lái)自多方面的競(jìng)爭(zhēng)和壓力，還會(huì)趕上21世紀(jì)上半葉三次人口高峰：20年代適齡勞動(dòng)力高峰，30年代總?cè)丝诟叻搴?0年代的老齡化高峰。所以說(shuō)“家家有本難念的經(jīng)”，而“理財(cái)經(jīng)”——家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃與安排，絕對(duì)是一門必修課，需要每一個(gè)現(xiàn)代人學(xué)習(xí)和掌握。

　　職業(yè)規(guī)劃

　　開(kāi)源節(jié)流是基礎(chǔ)

　　如果把家庭積累的資產(chǎn)比做“一池春水”，工作收入無(wú)疑是最初的、最有效的水源。在剛剛完成學(xué)業(yè)開(kāi)始走進(jìn)社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的時(shí)候，開(kāi)拓工作收入這一水源，才是解決后面所有財(cái)務(wù)需求的保證。了解、樹(shù)立和發(fā)揮自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，選擇一個(gè)有潛力的行業(yè)，觀察行業(yè)中已成功人士的成長(zhǎng)路徑和必備素質(zhì)，給自己做一個(gè)職業(yè)生涯規(guī)劃——這些看似和理財(cái)不相關(guān)，但是請(qǐng)記�。�“自己是這個(gè)世界上最好的投資品種。”當(dāng)然，再多的收入都無(wú)法滿足消費(fèi)的欲望，如果“出水口”大于“進(jìn)水口”則永遠(yuǎn)無(wú)法抬高資產(chǎn)的水位。聰明而有計(jì)劃的消費(fèi)是必須的，“把錢花在刀刃上”的話永遠(yuǎn)都不會(huì)過(guò)時(shí)。

　　保障規(guī)劃

　　多方位入手，建立家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系

　　一個(gè)家庭應(yīng)該用活期存款、短期定存或者貨幣基金存放相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的資金作為緊急備用金，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。這是家庭風(fēng)險(xiǎn)的“緩沖帶”，打死也不能投到高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中去。

　　了解雇主提供的各項(xiàng)福利政策：社會(huì)基本養(yǎng)老金一般只能解決養(yǎng)老金需求的20%～30%；企業(yè)年金是一個(gè)重要補(bǔ)充，但要了解發(fā)放和領(lǐng)取的條件，一半都是和個(gè)人在企業(yè)中的年限或者貢獻(xiàn)相關(guān)；社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決些小病，對(duì)于大病恐怕只能解決不到50%，對(duì)于重大疾病則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；企業(yè)如有補(bǔ)充醫(yī)療計(jì)劃或者醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，則一定要了解其覆蓋項(xiàng)目和比例。

　　在清楚了以上既得利益之后，可以著手定制一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，目標(biāo)是用最少的保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)最全面的保障。首先應(yīng)該考慮的是消費(fèi)型的壽險(xiǎn)，就是花一點(diǎn)點(diǎn)錢，保障自己無(wú)論發(fā)生什么情況，都能為家庭完成未了的財(cái)務(wù)責(zé)任。

　　保額測(cè)算的原理是：靠自己生活的人，以現(xiàn)有的生活水平持續(xù)生活下去需要多少物質(zhì)上的保證，比如現(xiàn)有負(fù)債＋子女未來(lái)教育所需＋贍養(yǎng)父母所需＋配偶生活所需－現(xiàn)有可流動(dòng)資產(chǎn)－配偶未來(lái)收入能力。

　　其次是適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充，注意不要和雇主已經(jīng)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)。對(duì)于養(yǎng)老年金型的保險(xiǎn)則要測(cè)算一下內(nèi)部回報(bào)率，是不是能夠趕得上長(zhǎng)期的通脹率。

　　保險(xiǎn)計(jì)劃的關(guān)鍵一點(diǎn)還在于適時(shí)的調(diào)整，即根據(jù)生活的變化，增減保額或者改變品種。

　　投資規(guī)劃

　　用正確的方法去投資

　　資本市場(chǎng)的波動(dòng)告訴我們“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，但隨時(shí)間推移一次比一次創(chuàng)新高的“頭部”和長(zhǎng)期的通貨膨脹率可以印證“長(zhǎng)期來(lái)講，不投資一定是虧損的”。經(jīng)驗(yàn)證明，用正確的投資方法和策略，在一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的時(shí)間段內(nèi)取得高于通脹率的平均投資回報(bào)是可行的。

　　當(dāng)前個(gè)人和家庭可以參與并作為基本投資類別的投資品大體有以下幾種：股權(quán)類、債權(quán)類、房地產(chǎn)、外匯、黃金，另外期貨和藝術(shù)品由于專業(yè)性太強(qiáng)很少能成為普通大眾廣泛參與的投資品。各個(gè)品種所要求的投資門檻、流動(dòng)性和專業(yè)知識(shí)各不相同，但品種之間以及經(jīng)濟(jì)周期之間在一定時(shí)間內(nèi)都有正向或者反向的聯(lián)系。

　　作為普通投資人，受專業(yè)水平的限制，而且處于信息不對(duì)稱的弱勢(shì)一方，再加上無(wú)法戰(zhàn)勝心理的恐懼和貪婪，想要把握某個(gè)投資品種短期的市場(chǎng)機(jī)會(huì)非常困難，往往遇到的情況是“贏一次而輸全場(chǎng)”，“賺指數(shù)而不賺錢”。所以要投資得當(dāng)，就要準(zhǔn)確把握品種大類的趨勢(shì)走向，在資產(chǎn)配置上做文章。

　　而對(duì)于年輕家庭來(lái)講，收入結(jié)余量少但相對(duì)穩(wěn)定提供了持續(xù)的投資資源，剛性而旺盛的消費(fèi)需求要求資產(chǎn)的穩(wěn)定、可預(yù)期，所以持續(xù)的基金定投＋穩(wěn)健的資產(chǎn)配置是投資規(guī)劃的絕佳組合。

　　持續(xù)的基金定投的操作方法是在股票市場(chǎng)處于相對(duì)底部的區(qū)域開(kāi)始股票型基金的定投，在市場(chǎng)繼續(xù)探底和反復(fù)震蕩的階段持續(xù)定投以攤低成本，累計(jì)份額，到下一輪景氣周期來(lái)臨，市場(chǎng)重新活躍時(shí)設(shè)置“停利點(diǎn)”，獲利離場(chǎng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)健類資產(chǎn)或干脆用于消費(fèi)。

　　根據(jù)5年左右為一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期來(lái)推算，一個(gè)普通人，如果能在一生中以這樣一種簡(jiǎn)單的方法，把握2到3輪周期的投資機(jī)會(huì)，那么在子女教育、養(yǎng)老等幾件人生大事上基本都可以綽綽有余了。

　　穩(wěn)健的資產(chǎn)配置則是指大部分的存量資產(chǎn)還是應(yīng)該以債券類資產(chǎn)為主要的配置品種，比如銀行存款、信貸類理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金、債券型的資產(chǎn)投資計(jì)劃以及分紅或萬(wàn)能型的保險(xiǎn)都是可以選擇的配置方式。

　　年輕的家庭最大的優(yōu)勢(shì)可能就要算“年輕”本身了。早意識(shí)到危機(jī)，早制定好規(guī)劃，早邁出行動(dòng)，或許就是新的一年里，給自己和家庭最好的禮物吧。

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