28歲的劉先生在某企業(yè)任部門主任，月薪4000元左右，每年可以得到2.5萬元年終獎。

　　準太太張小姐25歲，做財務(wù)工作，月薪3000元左右。兩人剛剛買了一套自住房，交了首付20萬元之后，扣除兩人的住房公積金每月還需還款1500元，期限15年。目前兩人還有共同的活期存款7萬元，股票2萬元。兩人每月生活共同費用大約在2000元左右。劉先生和張小姐均有社會保險。理財目標：1、準備明年結(jié)婚費用；2、為子女積累教育費用；3、力爭在五年內(nèi)還清房貸；4、希望進行一些保值和增值的投資活動。

　　從劉先生的陳述中可以看出，劉先生與張小姐已經(jīng)形成了實際上的夫妻家庭關(guān)系，故本理財方案以劉先生與張小姐家庭為單位進行設(shè)計。

　　劉先生家庭現(xiàn)有財務(wù)情況分析，其家庭年收入為10.9萬元，家庭年支出為4.2萬元，家庭的結(jié)余比率為61%，高于30%的參考值，說明家庭儲蓄意識較強，結(jié)余下來的資金可以很好的用于儲蓄、投資等其他方面。家庭負債收入比例為21%左右，低于25%的參考值，說明家庭收入償債能力較強，現(xiàn)有的收入能夠很好的應對家庭債務(wù)危機。

　　劉先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況分析，其家庭總資產(chǎn)為46.8萬元，僅包括7萬元的活期存款，2萬元的股票和價值37.8萬元左右的房產(chǎn)，家庭的債務(wù)僅有房屋貸款，其貸款額度大概為17.8萬元，其負債比率為38%左右，低于50%的參考值，說明家庭的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)較為合理，家庭的資產(chǎn)構(gòu)成中負債所占的比重不高，同時，家庭資產(chǎn)的流動性較強，但是，2萬元的股票投資額度較低，不能獲得較高的收益，因此，需要適當?shù)脑黾油顿Y資產(chǎn)額度。

　　整體來看，劉先生家庭的財務(wù)狀況較為合理，結(jié)余較高，負債較低，能夠很好的進行理財規(guī)劃，但是，投資的不足，嚴重影響了家庭理財規(guī)劃目標的實現(xiàn)，并且，隨著兩人結(jié)婚，生孩子和5年內(nèi)還清房貸等諸項情況的變化，家庭的支出會呈現(xiàn)較大幅度的上漲，因此，需要進行適當?shù)睦碡斠?guī)劃。

　　通過劉先生的陳述，對其理財規(guī)劃方案制定的順序為從現(xiàn)在開始到明年準備結(jié)婚費用，從第二年到第五年準備提前還款的金額，從第五年開始進行子女教育費用的儲備，投資規(guī)劃貫穿其間。

　　準備明年結(jié)婚費用

　　由于不知道劉先生所在城市的消費水平，以及個人對結(jié)婚費用的心理價位，因此，我假定為5萬元，考慮到時間較短，可以通過一次性儲蓄進行積累，按照2.25%的利率進行計算，現(xiàn)在需要存入4.8萬元，從或其儲蓄中進行提取。

　　提前還款費用的籌集

　　按照現(xiàn)在5.97%的貸款利率，以及每月1500元的還款計算，得出劉先生家庭的房屋貸款金額為17.8萬元，按照等額本息的還款方式計算，5年后還有13.5萬元的貸款余額，所以從第二年到第五年需要準備13.5萬元的資金，建議采用初期投入與分期定投的方式進行積累，假定投資的年收益率可以達到8%，初期投入1萬元的啟動資金，則每月只需要投入2152元即可。(具體的投資品種選擇見投資規(guī)劃)

　　孩子高等教育費用籌集

　　孩子中小學階段教育費用的支出，可以通過家庭的日常收入進行，而對于高額的高等教育費用最好通過提前規(guī)劃，建議劉先生從婚后的第4年開始為孩子積累教育金，大致準備的時間為15年，假定到孩子上大學時，4年的大學費用合計為20萬元，進行投資的年收益率為8%，則每月需要投入578元即可。(具體的投資品種選擇見投資規(guī)劃)

　　投資規(guī)劃

　　劉先生家庭現(xiàn)在屬于從單身期向家庭與事業(yè)形成期的過渡階段，家庭的風險承受能力較強，因此，投資資產(chǎn)的額度可以適當偏高，達到家庭總資產(chǎn)的45%至55%即可，根據(jù)劉先生家庭46.8萬元總資產(chǎn)的額度進行測算，其家庭投資資產(chǎn)的額度應該到25萬元左右。

　　提前還款費用的籌集和孩子高等教育費用籌集均需要通過投資進行積累，其中，提前還款費用的籌集時間較短，可以選擇偏債型基金與穩(wěn)健型的偏股型基金；而孩子高等教育費用的籌集時間較長，能夠通過時間獲取高收益，因此，建議選擇指數(shù)型基金和混合型基金，通過資產(chǎn)配置提高其收益。

　　隨著時間的推遲，其投資資產(chǎn)的額度會逐漸增加，同時，也可以購買一些股票，建議購買藍籌股、大盤股等風險相對較低的股票，其總的投資額度不要超過總資產(chǎn)的一半為宜。

　　通過以上規(guī)劃，劉先生家庭的四項理財目標基本實現(xiàn)，并且其投資收益能夠很好的跑贏通貨膨脹率，但是，隨著孩子的出生、家庭資產(chǎn)等情況的變化，需要對現(xiàn)有理財規(guī)劃方案進行適當?shù)男薷模�以滿足當時的理財環(huán)境。

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